Foire aux questions
Il suffit de consulter votre relevé de carrière, également baptisé « relevé de compte individuel ». Tous les cinq ans, vos régimes de retraite obligatoires de base et complémentaire vous l’adressent automatiquement. Mais vous pouvez le demander à tout moment en vous adressant à votre caisse régionale d’assurance maladie. Si vous relevez du régime général, vous pouvez aussi y accéder en ligne, à l’adresse Exclusivement informatif, ce relevé récapitule les trimestres pris en compte depuis le début de votre activité professionnelle. Il mentionne également, année par année, le régime auquel vous êtes affilié, ainsi que les salaires bruts qui ont servi de base au calcul de vos cotisations. La zone consacrée aux trimestres se divise en trois parties. La colonne « RG » recense les périodes cotisées pour le compte du régime général ; la colonne « AR », celles cotisées sous un autre régime ; la colonne « TR » indique le nombre total de trimestres pris en compte pour le calcul de la pension globale (régime général + autres régimes). Les trimestres comptabilisés peuvent avoir été validés (périodes où vous avez effectivement cotisé) ou assimilés (au chômage ou en arrêt maladie, vous n’avez pas cotisé, mais les trimestres correspondants peuvent tout de même être retenus, sous certaines conditions).
Tout dépend de votre besoin. Les cas de déblocages sont restreints, car le Perco est en principe un contrat d’épargne dédié à la retraite, et donc prévu pour le long terme. En tant que titulaire du Perco, le déblocage anticipé de l’épargne sur votre plan est toutefois possible dans des situations très précises et limitatives : l’achat de votre résidence principale votre décès, le décès de votre conjoint ou de votre partenaire de Pacs, votre invalidité, celle de votre conjoint, d’un de vos enfants ou de votre partenaire de Pacs, l’expiration de vos droits à l’assurance chômage, la rénovation de votre résidence principale après une catastrophe naturelle reconnue par arrêté ministériel, si vous êtes déclaré en surendettement
Votre contrat d’assurance vie vous accompagne jusqu’à votre départ en retraite pour devenir une source de revenus complémentaires. L’assurance vie permet de vous constituer un capital, à votre rythme et dont vous pouvez disposer dans un cadre fiscal spécifique. Un versement suffit à ouvrir votre contrat, que vous pouvez alimenter ensuite par des versements programmés ou libres. Chaque année, les supports en euros génèrent des intérêts. En fonction de vos objectifs et de votre sensibilité au risque, vous pouvez diversifier votre capital sur des supports en unités de compte (1) pour bénéficier du potentiel des marchés financiers sur le long terme. De plus, votre contrat reste disponible : à tout moment, vous pouvez demander à disposer, totalement ou partiellement, de votre capital. Une fois à la retraite, pour améliorer votre pension, vous pouvez choisir de bénéficier de votre capital constitué, et ce de deux façons : Soit demander la conversion de votre capital constitué en rente, qui vous sera versée jusqu’à la fin de votre vie. Une partie de la rente, variable selon votre âge (40 % de 60 à 69 ans, 30 % à partir de 70 ans), sera soumise à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux Soit effectuer des rachats partiels, où seuls les intérêts sont imposés (2). Ces rachats peuvent être programmés, afin que vous receviez régulièrement une somme (par exemple chaque trimestre), ou libres, en fonction de vos besoins ponctuels. Enfin, certains contrats d’assurance vie sont spécifiquement dédiés à la retraite. Les versements sur ces contrats permettent de bénéficier de déductions fiscales et, en contrepartie, ces contrats n’autorisent pas les rachats (3) et la totalité de la rente est imposée.
Si l’assurance emprunteur à laquelle vous avez adhéré intègre une garantie invalidité, contactez au plus vite votre banquier, ou votre assureur pour un contrat souscrit individuellement. Il vous adressera un dossier à compléter, auquel vous joindrez les justificatifs prévus au contrat attestant votre état. Votre interlocuteur vous indiquera ensuite si votre situation correspond aux conditions contractuelles permettant la mise en œuvre de la garantie. Selon les modalités fixées dans votre contrat, les échéances de prêt, ou tout ou partie du capital restant dû sera alors remboursé à l’établissement prêteur. Bon à savoir : la définition contractuelle de l’invalidité est propre à l’assureur et se distingue de celle de la Sécurité sociale ou d’autres organismes similaires. L’assureur peut également vous demander de vous présenter à une visite médicale pour apprécier votre état de santé au regard de cette garantie.
Pour garantir le crédit immobilier que je souscris avec ma femme, le banquier me propose une assurance
Ces taux indiquent les niveaux de couverture dont vous bénéficiez respectivement. Lorsque vous réalisez un emprunt, ce dernier doit être assuré à 100%. En fonction du nombre de co-emprunteurs, la répartition ou quotité par tête peut varier, néanmoins il est préférable qu’elle soit égale ou supérieure à 100%. Dans le premier cas (50/50), vous et votre épouse êtes chacun couvert pour 50 % du capital. Concrètement, cela signifie que si l’un de vous remplit les conditions permettant la mise en œuvre d’une des garant
À l’exception des contrats spécifiquement dédiés à la retraite, il est parfaitement possible de débloquer quand vous le souhaitez tout ou partie des sommes épargnées sur votre assurance vie. Une seule restriction existe : en cas de nantissement de votre contrat ou d’acceptation par un bénéficiaire, vous devrez d’abord obtenir l’accord du créancier ou du bénéficiaire concerné.